Le mobile, outil d'inclusion financière à Zinder

Le Centre-Est du Niger, qui s'étend sur des zones climatiques et environnementales très variées est la plaque tournante des flux de migrations. Cette région regorge d'une population majoritairement jeune : 53,3% des habitants de moins de 15 ans. Milieu rural très peu lettré, la région du Zinder est également marquée par la rareté des services financiers en raison du faible taux de bancarisation et d'une quasi-absence de connectivité. L'agriculture y est l'activité principale des populations qui exploitent près de 40 % des terres, mais le manque d'opportunités socioéconomiques qui règne, tend à pousser la population vers l'immigration de subsistance .

Le cas de Zinder n'est pas une exception. En effet, le Niger reste le pays où l'offre de services financiers est la plus faible de la sous-région Ouest-Africaine. Seulement 16% des plus de 15 ans possèdent un compte bancaire, dont 10% des jeunes de 15-24 ans et 11% des femmes. Malgré les efforts du Gouvernement nigérien en termes d'inclusion financière, l'accès aux services financiers reste faible et peu décentralisé.

Dans ce contexte, commentez inclut financièrement cette région

Tout d'abord, l'UNCDF avec ses partenaires, a procédé à une étude des besoins en services financiers à travers une approche « centrée sur l'humain ». Cette approche permet d'identifier et de concevoir des outils financiers adaptés à la situation des populations locales, en tenant compte de leurs besoins principaux, des secteurs productifs, et de l'approche genre.

Il en est ressorti que la digitalisation des services liés aux activités vitales d'une population décentralisée comme Zinder, faciliterait son inclusion financière car le numérique rapprocherait les services financiers en les rendant accessibles par le téléphone mobile et s'implémenterait avec peu de coûts.

Ainsi, par le biais du projet DURAZINDER, qui a pour objectif la création d'emplois et d'opportunités économiques à travers une gestion durable de l'environnement dans les zones de transit et de départ au Niger ; l'agence de coopération belge Enabel et UNCDF poursuivent cet objectif avec des investissements et en travaillant à l'inclusion financière de 2800 travailleurs (femmes, jeunes et migrants), par la digitalisation des paiements de leurs salaires dans le cadre d'un programme Cash pour le Travail (C4W).

Enabel, pour sa part, a procédé à des investissements structurants de la méthode HIMO (Haute Intensité de Main d'œuvre) et par des chantiers écoles qui font appel à la main d'œuvre locale. UNCDF, de son côté, a mis à la disposition d'Enabel une interface web créée par Moov, permettant de verser les salaires sur les comptes électroniques des bénéficiaires, ouverts à cet effet.

Les activités HIMO portées par les femmes les jeunes et les migrants à Zinder.

La logique d'intervention de l'UNCDF

UNCDF a axé son intervention sur deux aspects complémentaires : l'accès aux services financiers et l'autonomisation des bénéficiaires par l'éducation financière.

Pour faciliter l'inclusion financière et l'adoption du mobile money, l'UNCDF a identifié et accompagné des prestataires de services financiers Nigériens. Sous l'impulsion de l'UNCDF, un partenariat a été noué entre deux acteurs financiers locaux, Capital Finance et Moov, en vue d'interfacer leurs systèmes d'informations et permettre aux bénéficiaires d'accéder plus facilement aux services financiers.

Dans un premier temps, UNCDF a renforcé les capacités de Capital Finance et Moov en éducation financière en les initiateurs à l'approche 4A (Apprentissage, Ancrage, Application, A la maison). Cette formation 4A appliquée dans le cadre d'autres projets en Afrique de l'Ouest, permet de sensibiliser les opérateurs à la nécessité de prodiguer une éducation financière et de proposer une méthode éprouvée.

Dans un deuxième temps, l'UNCDF a travaillé avec les opérateurs sur leur offre de services (épargne, crédit et mobile money) pour les adapter aux profils des bénéficiaires en appliquant une approche « centrée sur l'humain ». Les études pour le développement de produits se sont déroulées tout particulièrement dans les départements de Damagaram Takaya, Kantché et Mirriah.

Le processus d'adoption des services financiers mobiles à Zinder

La digitalisation des salaires a l'avantage de connecter les populations ciblées de Zinder aux institutions financières classiques tout en leur offrant un éventail de produits accessibles grâce aux comptes mobile money. Toutefois, la population de Zinder doit encore se rendre à cet usage.

En effet, les opérateurs financiers se sont appuyés sur le savoir-faire d'un autre partenaire de l'UNCDF en Afrique de l'Ouest, Dimagi, une Fintech spécialisée dans le développement d'applications mobiles. Cette collaboration a permis aux prestataires de services financiers de structurer leur formation en éducation financière avec des vidéos, partant d'histoires similaires à celles vécues par les bénéficiaires. Les cours ont été diffusés en présentiel à l'aide de tablettes via une application développée par Dimagi.

Selon Capital Finance, tout au long de la formation « il a été remarqué, que l'assimilation et la participation des apprenants augmentait notamment après avoir visualisé les vidéos illustratives ». A l'émission des formations, les partenaires de l'UNCDF ont procédé à l'ouverture des comptes d'épargne chez Capital Finance et des portefeuilles électroniques Moov pour chacun des bénéficiaires. Ces comptes leur servent à recevoir leur salaire, à épargner et à effectuer des transactions par mobile money.

Une épargne obligatoire a été activée par l'UNCDF durant la période des travaux HIMO afin de bénéficier des bénéficiaires avec l'usage de leur compte. Cette épargne capitalisée, calculée pour un montant par jour travaillé, équivaut à environ 500f CFA soit 1$.

Les prestataires de services financiers se sont rapprochés des bénéficiaires avec des guichets mobiles pour ouvrir les comptes épargne et les comptes mobile money.

Les résultats obtenus

Les modules d'éducation financière ont eu un franc succès auprès des bénéficiaires du projet DURAZINDER. En effet, les 1340 bénéficiaires pour les chantiers HIMO, ont tous été formés à la gestion de l'épargne, du crédit et à la maîtrise du mobile money. Dotés de téléphones mobiles avec une carte SIM Moov, ils ont dorénavant la possibilité de gérer leurs transactions depuis leurs comptes de façon indépendante (consultation, dépôt, retrait).

Le projet DURAZINDER comptabilise entre mars 2020 et juillet 2021, 182 millions de francs CFA de transactions numériques, dont 92% de paiement des salaires, 0,4% de paiement de factures, 6,1% d'achat de crédit, 0,8% de virements compte à compte. L'éducation financière numérique a induit des changements de comportement et provoqué la demande de nouveaux services financiers numériques. L'épargne des bénéficiaires a été capitalisée pour leur faciliter l'accès au crédit afin qu'ils développent des activités génératrices de revenus.

Afin d'assurer la continuité de l'offre de services financiers de proximité, les prestataires financiers ont installé près d'une dizaine de points de service locaux, tels que les kiosques Moov. Ces points seront multipliés dans les régions de Zinder, Tahoua et Agadez. En décentralisant l'accès à ces services au Niger, la finalité de l'UNCDF est d'assurer la réunion de conditions pour l'inclusion financière des populations restées pour compte.

L'intervention de l'UNCDF a démarrée au dernier trimestre de l'année 2019, et la clôture du projet interviendra en mars 2022. Pour en savoir plus sur les résultats du projet Durazinder consultez nos blogs en mai 2022.